Что влияет на процентную ставку по ипотеке
На размер процентной ставки по ипотеке влияет целый комплекс факторов, среди которых главным остаётся уровень надёжности заёмщика. Банк учитывает доход, общий размер долговых обязательств, наличие текущих кредитов и чистоту кредитной истории. Не меньшее значение имеет объект недвижимости: для квартир в новых домах часто действуют льготные программы ипотеки, а для «вторички» предложений меньше. Важную роль играет и выбранный банк — условия по программам могут существенно различаться, особенно если речь идёт о субсидировании ипотеки или специальных продуктах с поддержкой государства. Благодаря этому можно понять, почему для одних клиентов ставка изначально будет ниже, а для других требуется искать, как получить ипотеку под низкий процент.
Увеличьте первый взнос для ипотеки
Размер первоначального взноса прямо влияет на процент. Если внести 20–30% стоимости жилья, банк снижает риски невозврата, и ставка становится более лояльной. Например, при взносе 15% ставка может быть 11%, а при 30% уже 9,5%, что демонстрирует реальное снижение процентной ставки по ипотеке. Такой подход позволяет сразу уменьшить сумму будущих переплат и быстрее закрыть долг, что фактически ведёт к уменьшению ипотеки на длительном горизонте выплат.
Проверьте и исправьте кредитную историю перед подачей
Прозрачная кредитная история — важнейший критерий для банка. Даже мелкие просрочки за последние три года могут повысить итоговый процент. Перед оформлением нужно запросить отчёт в бюро кредитных историй и проверить все строки. Если найдёте ошибку, её нужно оспорить до подачи заявки, чтобы реально снизить ставку по ипотеке. Такой подход увеличивает шансы получить одобрение по более привлекательной ставке или даже участвовать в льготной ипотеке, что это такое, пояснит ваш менеджер при проверке документов.
Оформите страховку для уменьшения процента
Практически все банки снижают процент, если клиент соглашается на страхование жизни, здоровья и имущества. Это минимизирует риски кредитора, и он готов предложить ипотеку по сниженной ставке. Например, стандартная разница может достигать 1,5%, что в итоге экономит сотни тысяч рублей на всём сроке кредита. Для заемщиков это означает прямую экономию, а для банка гарантию возврата средств даже в непредвиденных ситуациях. Это важный аспект, если рассматривать ставки по ипотеке льготные в сравнении с обычными.
Зарплатный проект и лояльность банку
Если у заёмщика открыт зарплатный проект в том же банке, где планируется оформить ипотеку, это почти всегда даёт скидку. Финансовые организации ценят таких клиентов, ведь их платежеспособность подтверждается стабильными поступлениями. Поэтому можно ожидать снижение ставки на 0,5–1%. Это нередко вписывается в льготные условия это, которые банк готов предоставить для «своих» клиентов, тем самым дополнительно стимулируя взять кредит именно у них.
Привлеките созаемщика или поручителя для снижения риска
При подключении созаемщика увеличивается совокупный доход семьи, а значит банк может предложить более привлекательные условия. Это особенно важно для молодожёнов или семей, где один из супругов имеет небольшой официальный доход. Такой вариант помогает не только получить одобрение, но и оформить программы льготной ипотеки, доступные при совместной платёжеспособности. При этом стоит помнить, что поручитель так же несёт ответственность по обязательствам, поэтому важно тщательно выбирать такого человека.
Используйте материнский капитал для погашения части кредита
Материнский капитал можно использовать как для первоначального взноса, так и для частичного закрытия тела кредита. Такой подход сразу снижает общую долговую нагрузку и фактически ведёт к льготной ипотеке условия, поскольку в дальнейшем снижается и переплата. По данным на 2025 год, правила распоряжения материнским капиталом позволяют без дополнительных одобрений гасить уже действующие ипотечные кредиты, что тоже способствует снижению финансового давления на семью и помогает получить льготы на ипотеку от государства.
Участвуйте в программах господдержки и субсидирования ставок
Для многих категорий граждан доступны специальные государственные меры поддержки. Среди них можно назвать господдержку на покупку квартиры, программы для семей с детьми, военных, айти-специалистов. Часто такие продукты предполагают субсидирование процентной ставки по ипотеке, что делает её заметно ниже рыночной. Например, при стандартных 12% ставка по таким программам может составить всего 6–7%. Поэтому важно заранее уточнить, для кого льготная ипотека подходит и какие условия действуют в вашем регионе.
Рефинансирование ипотеки для снижения текущей ставки
Если ипотека была оформлена несколько лет назад под высокий процент, а сейчас рыночные условия изменились, можно снизить финансовую нагрузку через рефинансирование. Это процедура, при которой новый банк гасит старый долг и открывает для вас новый кредит уже по сниженной ставке. Такой подход особенно эффективен при существенном падении ключевой ставки ЦБ. Благодаря этому клиенты получают снижение ипотеки без переплат по старому договору и могут быстрее расплатиться с долгами.